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Quelle mutuelle santé choisir ?

Les 6 étapes pour choisir sa mutuelle :

  • 1. Je liste les caractéristiques des bénéficiaires.
  • 2. Je choisis les garanties santé.
  • 3. Je définis un budget, que je suis prêt à adapter si besoin.
  • 4. Je compare les mutuelles en ligne.
  • 5. J’étudie les devis des formules qu’on me propose.
  • 6. Je fais mon choix et j’adhère à une mutuelle.

Les dépenses de santé pèsent lourd sur le budget des Français. La sécurité sociale rembourse une partie des frais médicaux, mais le reste à charge s’avère souvent conséquent sans mutuelle santé. Souscrire à une complémentaire santé permet de réduire ce reste à charge. Comment choisir parmi les nombreuses mutuelles du marché ? Il est judicieux de lister ses besoins (personnes à assurer, garanties à choisir et budget) pour trouver une nouvelle mutuelle au meilleur rapport garanties-prix.

La situation des assurés, critère décisif dans le choix d’une mutuelle

Situation personnelle et familiale

Le choix d’une mutuelle va d’abord dépendre du profil de l’assuré :

  • son âge : certaines mutuelles se spécialisent dans la prise en charge de certaines catégories d’âge avec les protections et soins qui leur sont inhérents : mutuelles jeune, mutuelles senior...
  • son lieu d’habitation : les tarifs sont plus élevés dans les grandes villes, surtout à Paris.
  • la composition de la famille : il est possible de souscrire à une complémentaire santé individuelle, ou de privilégier une mutuelle familiale prenant en charge chaque membre d’un même foyer et répondant à l’ensemble de leurs besoins.

Statut et situation professionnelle

Le choix d’une mutuelle dépend aussi de la situation professionnelle et du statut de chacun au regard de la sécurité sociale.

Récapitulatif : le choix d’une mutuelle selon le statut professionnel
Profession Sécurité sociale Mutuelle
Salarié du privé Régime général de l'assurance maladie Mutuelle d'entreprise obligatoire
Travailleur non salarié Régime général de l'assurance maladie (spécificités selon le statut) Possibilité de déduire des impôts la cotisation de sa mutuelle (Loi Madelin)
Fonctionnaire Régime spécial des fonctionnaires Possibilité de choisir une mutuelle spéciale fonctionnaire
Fonctionnaire territorial : une mutuelle labellisée peut être en partie prise en charge par l’employeur.
Agriculteur Régime agricole (MSA) Les salariés sont concernés par la mutuelle d'entreprise obligatoire.
Sans emploi Régime général de l'assurance maladie (sous conditions de résidence) Mutuelle chômeur au choix
Apprenti Régime général de l'assurance maladie Possibilité de choisir la mutuelle d'entreprise
Étudiant Régime général de l'assurance maladie Mutuelle étudiant au choix
Stagiaire Régime général de l'assurance maladie Mutuelle stagiaire au choix
Retraité Régime relatif à leur ancienne profession Mutuelle retraité ou choix du maintien (période définie) de la mutuelle d'entreprise

Il existe des mutuelles pensées spécialement pour un corps de métier donné et donc adaptées aux risques qui existent dans ces métiers (agriculture, bâtiments, métiers de la santé…).

Besoins de garanties

Maintenant que vous avez déterminé votre profil, il faut se pencher sur les différentes options et garanties qui s’offrent à vous. Ce sont elles qui vont définir le type de mutuelle qu’il vous faut.

Garanties financières

Une mutuelle sert à être bien remboursé, mais les contrats peuvent prévoir des modalités de prise en charge différentes :

  • tiers-payant (vous n’avancez pas les frais médicaux)
  • type de remboursement (au forfait ou en pourcentage)
  • prise en charge du ticket modérateur (reste à charge après le remboursement de la sécurité sociale)
  • dépassements d’honoraires
  • délai de carence (période variable sans remboursement après souscription à la mutuelle)
  • délai de remboursement
  • mutuelle responsable : la mutuelle ne rembourse pas 1 € forfaitaire par consultation ni la franchise (0,50 €/boîte de médicaments), pour responsabiliser les assurés. Les mutuelles qui remboursent ces frais sont plus chères et plus rares.

Garanties

Les garanties correspondent aux pôles de dépense santé qui peuvent être pris en charge partiellement ou intégralement. Il peut s’agir notamment :

  • Dépassements d’honoraires
  • Chambre individuelle, télévision…
  • Vaccins non remboursés (grippe, vaccins pour voyageurs…)...
  • Orthodontie, prothèses
  • Lunettes, lentilles de contact…
  • Orthophonie, appareils auditifs…
  • Prime de naissance, application mobile de suivi de grossesse...
  • Aide aux devoirs, aide-ménagère…
  • Médecines douces (homéopathie, acupuncture…), forfait bien-être, application de yoga...

Pour définir les garanties à choisir, il faut faire le point sur ses antécédents (problèmes de santé rencontrés soi-même et dans sa famille) et ses besoins à venir (prestations de soin dont on va avoir besoin : opération des dents de sagesse prévue bientôt, appareils dentaires des enfants, prévention de la dépendance pour les personnes âgées…).

Les garanties peuvent être renforcées si nécessaire. Si vous avez déjà une mutuelle mais qu’une ou plusieurs de ses garanties ne couvrent pas suffisamment vos besoins dans les domaines de soin en question (c’est souvent le cas des mutuelles d’entreprise), n’hésitez pas à souscrire à une surcomplémentaire santé pour compléter vos remboursements.

Les exclusions de garanties sont également à prendre en compte : il s’agit de frais non remboursés, soit parce que ceux-ci ne font pas partie des dépenses prises en charge par la mutuelle (la thalassothérapie ou la chirurgie esthétique, par exemple), soit parce que le comportement de l’assuré (faits de violence, consommation de produits illicites…) incite la mutuelle à ne plus couvrir certains remboursements.

Services et avantages

Certains services, parfois gratuits, font la différence entre deux mutuelles :

  • téléconsultation
  • prime de naissance
  • réseau de professionnels de santé partenaires
  • chèques loisir
  • prévention, accompagnement pour arrêter de fumer...
  • contraception
  • prévention des risques liés au vieillissement
  • bonus (système qui sert à récompenser les comportements responsables des assurés)

Comment choisir sa mutuelle ?

Le prix

Il existe des mutuelles à tous les prix, une adhésion pouvant aller du simple au triple selon les options et garanties choisies. Maîtriser son budget est important, mais il faut aussi pouvoir assumer les frais nécessaires en cas de problème de santé imprévu. Une mutuelle très peu coûteuse est souvent synonyme de moins bonne prise en charge. Il vaut mieux payer un peu plus cher chaque mois mais avoir de bonnes garanties : cela reviendra finalement probablement moins cher s’il faut s’en servir. Attention, la réputation d’un organisme de mutuelle n’est pas forcément gage de bonne couverture santé.

Prix d’une mutuelle selon le profil
Profil Prix mensuel
Jeune Dès 10,86 €/mois
Famille (couple + 1 enfant) Dès 29,50 €/mois
Senior Dès 19,80 €/mois

Ces prix sont donnés à titre indicatif pour des mutuelles couvrant peu de garanties. Il est préférable de comparer pour trouver la formule la plus adaptée à vos besoins.

La complémentaire santé solidaire est à destination des foyers les plus démunis. Si vos revenus n’excèdent pas un certain plafond (consultable sur ameli.fr), vous pouvez bénéficier de la prise en charge totale ou partielle de votre cotisation.

Comparer pour optimiser le choix de sa mutuelle

Que vous souscriviez à une mutuelle pour la première fois ou que vous désiriez en changer, il est fortement conseillé de comparer les offres ici. Un comparateur en ligne est un outil simple et rapide conçu pour vous aider. Vous renseignez les informations nécessaires (qui est à assurer…) ainsi que vos critères (quelles garanties…) et le site internet vous propose gratuitement une sélection de contrats sur-mesure. Les devis sont présentés de façon claire et explicite, leurs détails étant consultables.

Il faut particulièrement être vigilant sur les dépenses de santé les plus chères et les moins remboursées par la sécurité sociale (orthodontie, lentilles de contact, orthophonie…) et comparer les options. Si vous avez des questions, vous pouvez suivre les recommandations du site et demander à être rappelé par un conseiller. Une fois votre choix fait, vous pouvez adhérer directement en ligne via le comparateur de mutuelles ou en agence.

Combien coûte votre mutuelle ?

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