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Mutuelle profession libérale

Les spécificités des professions libérales

Les professions libérales font partie des TNS (travailleurs non salariés). On y trouve des métiers dans des domaines variés comme la santé (sage-femme, orthophoniste…) ou le droit (avocat ou notaire par exemple).

Lorsque les travailleurs indépendants ne travaillent pas, ils ne sont pas rémunérés. De ce fait, un problème de santé peut représenter un gros manque à gagner. La bonne santé des personnes exerçant en libéral est donc un enjeu important.

Régime général… ou presque !

Si les travailleurs non salariés dépendaient auparavant du RSI (régime social des indépendants), depuis le 1er janvier 2020, ils sont rattachés au régime général d’assurance maladie.
Cependant, ils sont moins bien protégés que leurs homologues salariés, la sécurité sociale ne couvrant que la protection de base.

Pour compléter la protection offerte par l’assurance maladie obligatoire, les professionnels libéraux peuvent souscrire à une assurance volontaire accidents du travail et maladies professionnelles auprès de leur CPAM de rattachement. Différente d’une mutuelle, cette assurance permet d’être mieux couvert en cas d’accident du travail ou sur le trajet travail-domicile, ou en cas de maladie professionnelle.

Cette assurance volontaire AT/MP implique un remboursement à 100 % du taux conventionnel de certains frais occasionnés par un accident ou maladie dus au travail (médecine, hospitalisation, pharmacologie, soins de réadaptation et de rééducation) ainsi que le versement d’une rente ou d’indemnité en cas d’incapacité permanente ou du décès du travailleur.

Maternité

Depuis l’intégration des TNI au régime général d’assurance maladie, les droits concernant les congés maternité et paternité sont sensiblement les mêmes. Cependant, souscrire à une mutuelle maternité reste intéressant pour une grossesse paisible.

Quelle mutuelle pour une profession libérale ?

Contrairement aux salariés du privé, les travailleurs exerçant en libéral ne sont pas obligés de souscrire à une mutuelle. Pourtant, de leur bonne santé dépend la viabilité de leur entreprise. Il vaut mieux dans ce cas opter pour une mutuelle offrant un bon rapport garanties/prix.

Les garanties à choisir

Les métiers exercés en libéral offrant une variété de profils, il est important pour chaque professionnel de choisir la mutuelle santé correspondant à ses besoins propres en sélectionnant rigoureusement les garanties couvertes.

Si les garanties dites de base comme la médecine, la médication ou l’hospitalisation sont prises en charge en partie pas l’assurance maladie, il peut être intéressant de les renforcer.

Les garanties de confort sont importantes pour choisir une formule adaptée à sa réalité professionnelle, car elles ne sont pas ou peu remboursées par le régime obligatoire :

  • indemnités journalières en cas d’arrêt maladie
  • médecine douce  : un travailleur indépendant ne compte généralement pas ses heures de travail, ce qui engrange du stress. Un recours à le médecine douce (homéopathie, ostéopathie…) peut permettre une meilleure qualité de vie et une plus grande efficacité au travail.
  • prestations d’aide à domicile : utile en cas d’hospitalisation.
  • prévoyance : garantie qui permet d’anticiper les accidents de la vie.

Pour être vraiment bien couverts, pensez à la surcomplémentaire santé !

Il convient aussi de vérifier dans les contrats les garanties concernant le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires ou le tiers-payant.

Certaines mutuelles pour professions libérales, d’après la Loi Madelin (11 février 1994), permettent de déduire la cotisation des impôts selon certaines modalités.

Il faut aussi penser au profil de l’enfant : est-il casse-cou, sportif, stressé..., a-t-il des difficultés d’élocution ou besoin de lunettes ? Selon ce dont votre enfant a besoin, il faudra peut-être renforcer la garantie en imagerie médicale, en optique ou en médecine douce par exemple.

Mutuelle TNS et ayants droits

Certaines mutuelles pour professions libérales peuvent être élargies au conjoint collaborateur (époux ou partenaire de PACS qui participe au travail régulièrement de manière professionnelle, sans percevoir de salaire et sans avoir le statut d’associé).

Parfois, le contrat peut inclure d’autres ayants droit (enfant, conjoint hors conjoint collaborateur). Mais les complémentaires professions libérales sont très spécifiques et ne correspondent pas toujours aux besoins du reste de la famille.

L’importance de comparer

Les coûts d’une mutuelle santé profession libérale peuvent varier selon les garanties choisies, mais aussi selon la catégorie de métier ou le secteur d’exercice. Par exemple, les tarifs d’une couverture santé pour indépendants sont en moyenne de 360 €/an en province, contre 400 € à Paris.

Le marché des complémentaires santé professions libérales est très compétitif. Comparez en ligne permet de trouver le contrat qui vous offrira les meilleures garanties à un prix intéressant.

Les journées de travail d’un indépendant étant souvent longues, le gain de temps gagné sur un comparateur en ligne n’est pas négligeable. Enfin, la mise en parallèle d’une centaine de devis vous permettra de trouver la formule la plus adaptée à votre famille de métiers.

Combien coûte votre mutuelle ?

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